相互宝成员超8000万人，专家认为——

网络互助或成为“第三种保障”

本报记者 陈果静

相互宝日前公布的数据显示，其存量成员数超过8000万人。

“相互宝这样的网络互助平台或能成为基本医疗保障体系和商业保险体系之外第三种保障形式。”社科院保险与经济发展研究中心主任郭金龙在接受经济日报记者采访时表示。

目前，我国已经建立了世界上规模最大的基本医疗保障网，基本医疗保障参保人数超过13.5亿人，参保率稳定在95%以上。

郭金龙介绍，基本医疗保障一般包括三部分，即城镇居民基本医疗保险、职工基本医疗保险和新型农村合作医疗。但对于不少人来说，基本医疗保障仍然有限。郭金龙表示，毕竟医保具有普惠性，覆盖面虽然广，但其给予的保障也是最基本的。比如，药品的使用范围就受到了一定限制。

近年来，随着互联网技术发展，网络互助平台兴起并快速发展，影响力也逐步增大，用户人数迅速增加，其发展势头不容小觑。

郭金龙介绍，互助机制并非新生事物，实际上是最原始的风险保障形式之一。当前，相互宝参与人数快速增长，说明基本医疗保障和商业医疗保险的保障尚存不足。网络互助给予了公众第三种选择，尤其是对于低收入群体来说，商业医疗保险保费一般较高，网络互助参与人数较多，每个人分担的费用低得多。

据了解，今年以来每个相互宝成员最高分摊的金额只有3.58元。数据显示，三线城市及以下区域的相互宝成员占到整体的56%，其中来自县城及农村的占到整体的30%。此外，中西部区域成员也相当踊跃。

“网络互助并非保险。”郭金龙认为，网络互助与商业保险、大病保险等是互相补充关系，不能相互替代。

目前，网络互助平台也面临可持续发展问题。对于单纯做平台的网络互助模式来说，看起来并不盈利。那么，如何做到商业可持续？郭金龙认为，当前互联网平台更关心的是用户积累，也即流量。有了一定流量，网络互助平台不一定要通过网络互助项目本身来盈利，而是可以通过为用户提供其他产品和服务获得收入，进而弥补互助项目的部分成本。

网络互助监管也是目前市场较为关心的问题。国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生认为，网络互助平台的模式差异较大，有的没有资金池，完全事后筹资，有的则存在资金池。如果会员出于自愿，并且能够逐渐完善自我管理、满足相应的监管要求，这样的网络互助平台就具有一定发展空间。

郭金龙认为，“预付费”“资金池”“刚性赔付”等是网络互助的“红线”。一旦平台形成资金池，就应该尽快纳入金融监管，否则一旦出现问题，消费者必将遭受损失。

陈果静